Главная » Статьи » ИСЖ (Инвестиционное страхование жизни): особенности, риски и нюансы

ИСЖ (Инвестиционное страхование жизни): особенности, риски и нюансы

Банки часто предлагают своим клиентам ИСЖ в качестве альтернативы вклада. Сотрудники банка говорят, что это такой же депозит, но заработать можно заметно больше. Так ли это? Насколько много можно заработать? Есть ли тут риски для вкладчика?

ИСЖ и его особенности

Инвестиционное страхование жизни является некой альтернативой денежному вкладу в банке. По сути, это и инвестиции, и страховка. Подразумевается, что клиент будет получать инвестиционный доход и гарантированную компенсацию при наступлении страхового случая.

Человек передает свои деньги в доверительное управление страховой компании. А она этот капитал вкладывает в разные активы: ценные бумаги, производные активы и др. “БКС Страхование Жизни”, “дочка” БКС Мир инвестиций, является ключевым игроком на рынке инвестиционного страхования жизни. Ключевой причиной этому послужил тот факт, что инвестиции – это основное направление деятельности компании и она занимается этим уже почти тридцать лет. Клиенты компании, часто пишут отзывы о БКС и отмечают высокий профессионализм и клиентоориентированность. БКС может предложить любому клиенту инвестиционный продукт под его кошелек и ожидания. О доходности продуктов БКС можно судить посмотрев график доходности интересующего продукта, на сайте компании. 

Итак, человек приобретает полис ИСЖ в страховой компании. Данная сумма делится на части:

  • Расходы страховой компании. Составляет около 5%.
  • Выплата агенту-продавцу полиса. Банк, который продал полис, получит комиссию примерно в размере 10-15%.
  • Резервный фонд. Около 1% будет направлено на резерв компании.
  • Гарантийная часть. Она вкладывается СК в надежные инструменты.
  • Инвестиционная часть. Инвестируется в прибыльные, но рискованные инструменты.

Проще говоря, некоторая часть денег просто уходит страховой и банку-агенту. А остальная сумма (примерно 80-90% от стоимости полиса) разбивается на 2 части в определенных пропорциях и вкладывается в разные инструменты.

Гарантийная часть специально вкладывается в надежные инструменты (депозит или облигации), чтобы не потерять деньги и за несколько лет отбить расходы компании, агента и возможные инвестиционные потери. Это позволяет потом гарантированно вернуть вкладчику его деньги.

А вот вторая часть (инвестиционная) уже вкладывается для получения прибыли, например, в акции, валюту, фьючерсы, опционы, биржевые фонды и т. д.

Если инвестиции окажутся в итоге успешными, и компания получит прибыль, то вкладчик сможет рассчитывать на получение инвестиционного дохода. Т. е. он вернет свои вложенные деньги и еще часть сверху. При этом потенциальная прибыльность может оказаться выше, чем по депозиту в банке.

Важно: доход не гарантирован. 

Выше рассматривалась модель работы ИСЖ с защитой капитала. Т. е. в данном случае вкладчик не может уйти в минус. Если компания не смогла приумножить капитал, то вкладчику вернут обратно ровно ту же сумму, которую он заплатил за полис.

Но не всегда продаются полисы с защитой капитала. Поэтому есть риск не просто не заработать, но и получить в итоге обратно не всю свою сумму. В любом случае все риски прописываются в договоре, и человек сам выбирает вид полиса и инвестиционную программу.

Каждому следует знать:

  • Вложения не страхуются со стороны АСВ. В случае банкротства и ликвидации нет гарантии, что человек вернет деньги, потраченные на полис ИСЖ.
  • Прибыль не гарантируется. Если говорить о депозите в банке, то вкладчик точно будет знать, когда и сколько получит в качестве процентов. А в случае с ИСЖ можно вообще не получить прибыль и даже потерять часть денег.
  • Нельзя досрочно забрать деньги без потерь. Все свои деньги можно вернуть в конце срока или же в период охлаждения – первые 14 дней. В иных случаях досрочный вывод капитала принесет убытки, так как забрать можно только часть денег.
  • Можно назначить любого получателя выплат.
  • Полис страхования имеет особый статус. Так как он не является имуществом, то его не могут конфисковать, продать за долги, арестовать и т. д.
  • Право получить налоговый вычет, то есть возврат часть денег. А налога на доход здесь нет вообще.

Риски ИСЖ

Чем выше прибыльность, тем больше можно заработать. Это правило работает и при покупке ИСЖ. Если предлагается полис с защитой капитала, то страховая компания обязана в любом случае вернуть вкладчику его деньги. Значит, чтобы самой не работать в убыток, она должна не рисковать, вкладывая деньги. Т. е. потенциальная прибыльность здесь большой не будет.

Если же хочется заработать больше, то можно выбрать программу, где предполагается высокорисковая инвестиционная часть. Однако есть риск понести убытки в итоге.

Приятные бонусы

Если говорить про обычный депозит в банке, то деньги платятся за передачу денег. Обычное начисление процентов. А вот у полиса ИСЖ есть одна особенность, ведь не просто так клиент передает деньги именно страховой компании. В аббревиатуре «ИСЖ» в глаза бросается слово «страхование». Да, при наступлении страхового случая владельцу полиса полагается денежная компенсация.

Как правило, речь идет о смерти. В договоре указывается выгодоприобретатель, например, сын. Если владелец полиса умрет, то сын сможет получить до 100% от стоимости полиса.

Здесь нужно внимательно изучать все условия договора, так как не каждый случай является страховым. В большинстве случаев можно не рассчитывать на компенсацию, когда человек умер в ходе боевых действий или из-за суицида.

Есть опция смерти из-за несчастного случая. Если это произошло, то выгодоприобретатель может получить до 200% от стоимости полиса. Вообще есть разные страховые случаи: получение инвалидности, утрата трудоспособности и др. Поэтому каждому человеку нужно самому изучить условия договора со своим страховщиком.

Дата публикации: 05.05.2024

Комментарии

0 0 голоса
Общая оценка
Подписаться
Уведомить о
guest
Оценка
0 отзыва
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все отзывы

Другие материалы

Спасибо за Ваш отзыв!
Он будет опубликован сразу после проверки!

Пожалуйста заполните все поля!

Почта введена некорретно!

Вы не указали рейтинг!