Мисселинг в банке: варианты навязывания услуг доверчивым клиентам

Когда происходит мисселинг?

Когда у человека появляется крупная сумма денег в виде свободного капитала, то он
неизбежно задумывается о сохранении и преумножении капитала. Депозит в банке
первым приходит на ум, ведь мы в РФ с пеленок знаем фразу «храните деньги в
сберегательной кассе», а хотеть разбогатеть это почти не прилично. Тем не менее,
депозиты имеют свои плюсы:

• вариант является самым простым и доступным;
• деньги вкладчиков на определенную сумму страхуются АСВ;
• начисление процентов гарантированно (главное читать внимательно условия).

Но когда человек приходит в банк для открытия депозита ему могут предложить
альтернативные варианты. Мотивируется все тем, что депозиты сегодня уже не
приносят дохода и служат просто попыткой не обесценить капитал на фоне
стремительной инфляции. Финансовые компании предлагают клиентам выбрать
«более прибыльный» вариант. Но так ли все безоблачно?

Каким бывает мисселинг при открытии депозита?

НСЖ или ИСЖ

«почти то же самое, что и депозит, но прибыль выше и плюс бесплатное страхование жизни».

Есть полис инвестиционного страхования жизни. Его продает страховая компания,
чтобы заработать. Смысл в том, что деньги клиента делятся на части и вкладываются
в разные инвестиционные инструменты. Обычно часть вкладывается в надежный
инструмент (депозит, облигации), а другая часть в прибыльный, но рискованный
(акции, фьючерсы и т. д.). Также владелец полиса имеет возможность получить
денежную компенсацию в случае наступления страхового случая.
По сути, есть возможность на самом деле заработать больше, но и риски здесь выше.
Нет гарантии, что прибыль будет вообще. Есть ИСЖ с защитой капитала, когда
владелец полиса точно не потеряет свои деньги. Если страховая компания не смогла
заработать, то вкладчику вернут его сумму. А потенциальная прибыльность тут не
сильно превышает процентные ставки по депозитам.
ИСЖ без защиты капитала могут принести больше денег. Хотя есть такая же
вероятность, что вкладчик потеряет часть своих денег.
Банкам выгодно продавать такие полисы, так как они являются агентами и получают
свой процент от продажи полиса. Но для клиента это выгодно не всегда. Если у него
нет цели страхования и инвестирования с риском, то ему ИСЖ и не требуется.

Еще могут предлагать комбинированные продукты. Клиенту открывается не просто
депозит, а деньги инвестируются сразу в несколько инструментов. К примеру, депозит,
ИСЖ и структурные облигации. Опять же, будут риски понести убытки. А
обязательному страхованию подлежит только та часть вложений, которая направлена
на депозит.

Акции и облигации

«многие клиенты нашего банка выбирают открытие брокерского счета и зарабатывают в разы больше, чем обычные вкладчики».

Еще предлагается открыть специальный счет и получить доступ к фондовой бирже.
Тогда клиент сможет покупать и продавать ценные бумаги. По сути, это не такой уж и
плохой вариант, если идет речь о покупке облигаций. Риски тут минимальны. Еще есть
возможность получить налоговый вычет, когда речь идет об ИИС (индивидуальном
инвестиционном счете, где владелец может реально гарантировано от государства
получить комплимент от государства в виде вычета до 52 000р.).

А с акциями ситуация сложнее. Нет никакой гарантии, что акции будут приносить
доход. Опять же, если бумаги подешевеют, то инвестор, при попытке продать, примет
убытки. Нужно понимать, что акции инструмент динамический, и фактический убыток
появится только тогда, когда инвестор, увидевший снижение цены на бирже и в
портфеле, бездумно и на эмоциях их продаст. Поэтому такой вариант не подойдет
тем, кто планировал просто открыть вклад и защитить капитал от инфляции. Он
подойдет тем, кто не поленился и воспользовался всевозможными обучающими
материалами брокеров, таких как БКС Мир инвестиций, отзывы о которых не
оставляют сомнений в качестве.

Валюта

«лучше вложить деньги в доллары или евро, так как это более стабильная валюта».

Открыть депозит можно не только в рублях. Еще есть возможность выбрать доллары,
евро, а сейчас у некоторых банков и в юанях, дирхамах и гонконгских долларах. Есть
тут ряд подводных камней. Во-первых, процентная ставка ниже. Во-вторых, комиссия
при конвертации рублей в валюту и обратно. В-третьих, курсы постоянно меняются.
Если курс валюты на счету будет со временем падать, то вкладчик понесет убытки. И
тут вновь хочется отметить такие банки как БКС Банк, которые снимают большую часть этих
минусов, предлагая минимальный спред при обмене, выгодный близкий к биржевому
курс валюты и покупку на брокерский счет с комиссией 0%.

Вместо вывода

Данной статьей мы не хотим сказать, что вложение в ценные бумаги и
инвестиционные продукты – это что-то хорошее или плохое, нет. Мисселинг плох не тем, что людям “продаются” инвестиции со злым умыслом.

Основная проблема в незнании возможностей для увеличения способов дохода и условий
работы разных инструментов.
Инвестиции разного рода сами по себе – давно известный способ сохранения и
приумножения денег и в современном мире. В странах с более развитой рыночной
экономикой и высоким уровнем финансовой грамотности, наверное, каждый 5-й

инвестор. Сейчас и в России это стало просто, а при наличии поддержки в лице
опытного брокера и толкового финансового советника – риски могут быть минимальны,
а финансовые результаты превзойти даже самые смелые ожидания.
Говоря о правильном выборе брокера для реализации своих финансовых планов и
стратегий, стоит отметить, что БКС Мир инвестиций – отличный вариант. Открыв
брокерский счет в БКС вы получите доступ к тысячам ценных бумаг, на всем пути
обслуживания в компании вас будет сопровождать личный финансовый советник,
который способен подсказать и дать советы по покупке тех или иных бумаг, исходя из
вашего риск-профиля и стратегии, которую также поможет вам определить. Для тех,
кто никогда не занимался инвестициями, как писали выше, у бкс брокера есть курсы по
обучению трейдингу и инвестициям, учебный центр, “Инвестиции101“, видео азбука
инвестора, мегапортал БКС Экспресс и площадка для социализации инвесторов –
Профит. Также, что немаловажно, у БКС есть большое количество готовых
инвестиционных продуктов, т.е. от инвестора требуется только купить его. Работу по
получению дохода от вложений сделают профессиональные управляющие из БКС.
Узнать подробнее о компании вы можете на сайте “БКС Отзывы”. У нас клиенты
брокера рассказывают о личном опыте обслуживания в компании и использовании ее
продуктов. Прочитав отзывы о БКС Мир инвестиций, вы сможете с полной
уверенностью решить для себя, нужны ли вам инвестиции или достаточно лишь
скромного процента на банковском вкладе, в то время как ваш банк инвестирует ваши
деньги и получает доход вместо вас.
Вы что и доход вместо меня получать будете?

Дата публикации: 09.05.2023